概要： 贷款逾期情况仍是贷款五级分类的重要参考因素。从理论上讲，贷款期限与五级分类并无直接的必然联系，但实际情况是贷款期限越长，不确定因素越多，如果贷款合同期限合理，贷款逾期也说明企业经营出现问题。因此在分类时，我们仍将贷款逾期情况作为分类的参考。特别是农村信用社对自然人一般农户贷款就采取了逾期情况、信用等级两级坐标进行贷款风险分类，这样可以有效地提高分类效率。 贷款五级分类体现了过程与结果并重的原则。五级分类结果直接反映了贷款的真实价值，这是提取损失准备的重要依据。五级分类过程是对贷款质量诊断的过程，要收集信息、整理档案、检查还款记录，要对偿还能力进行综合分析，判断还款可能性。贷款五级分类覆盖了从贷款的发放到账面消失的整个周期，所以分类过程是对贷款管理的过程，因此五级分类重结果，也重过程。 在现实工作中，影响贷款偿还的因素错综复杂，千差万别，不可能将这些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信贷、风险管理人员通过定性定量分析综合得出结论。所以对信贷和风险管理人员来讲，贷款五级分类既是一项技术，
***副主席在农村信用社高级管理人员首期贷款五级分类培训班上,标签：倡议书范文,倡议书格式,http://www.laixuea.com贷款逾期情况仍是贷款五级分类的重要参考因素。从理论上讲，贷款期限与五级分类并无直接的必然联系，但实际情况是贷款期限越长，不确定因素越多，如果贷款合同期限合理，贷款逾期也说明企业经营出现问题。因此在分类时，我们仍将贷款逾期情况作为分类的参考。特别是农村信用社对自然人一般农户贷款就采取了逾期情况、信用等级两级坐标进行贷款风险分类，这样可以有效地提高分类效率。
贷款五级分类体现了过程与结果并重的原则。五级分类结果直接反映了贷款的真实价值，这是提取损失准备的重要依据。五级分类过程是对贷款质量诊断的过程，要收集信息、整理档案、检查还款记录，要对偿还能力进行综合分析，判断还款可能性。贷款五级分类覆盖了从贷款的发放到账面消失的整个周期，所以分类过程是对贷款管理的过程，因此五级分类重结果，也重过程。
在现实工作中，影响贷款偿还的因素错综复杂，千差万别，不可能将这些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信贷、风险管理人员通过定性定量分析综合得出结论。所以对信贷和风险管理人员来讲，贷款五级分类既是一项技术，也是一种艺术。
三、强化责任，确保农村信用社贷款五级分类工作目标顺利实现
农村信用社所有法人机构要在201x年底前完成贷款五级分类，时间短，任务重。要做好这项工作必须做到目标明确、任务明确、责任明确。重点是明确一个目标，开展两级培训，落实三方职责，收到四个成效，确保农村信用社贷款五级分类工作取得成功。
（一）明确一个目标
一个目标就是201x年底前农村信用社所有法人机构全部完成贷款五级分类，用一年左右时间实现贷款四级分类向五级分类过渡，201x年实行贷款五级分类为主、两种数据共同报送的“双轨运行”制度。这一目标具体包含四个方面的要求：一是时间要求，整体上要在201x年底前全部完成，考虑到东、中、西部地区的差异，东部省、市农村信用社的分类工作要在9月30日前全面完成，中西部省（区、市）要在12月31日前全面完成。二是范围要求，在机构数量上，全国农村信用社所有法人机构全部推行；资产种类上，不仅要对贷款进行分类，还要对透支、贴现、各类垫款等所有其它表内信贷资产实行分类，并试行对信用证、承兑、担保等表外业务和非信贷资产的风险分类。三是考核要求，从201x年起非现场监管统计分析以贷款五级分类数据为基础，两种数据“双轨运行”。四是拨备计提要求，全面推行贷款五级分类后，农村信用社要根据分类结果，按照准备金计提指引的要求提取准备金，差距大的要做出规划，分年逐步达标。
（二）开展两级培训
两级培训指银监会和各银监局、省级联社分别举办培训。银监会举办的培训分两期进行，培训对象是监管部门负责人和省级联社高级管理人员、业务部门负责人，通过培训提高受训人员的认识水平，掌握分类的基本常识，转变经营理念，提高管理能力，了解国际风险分类的发展趋势，拓宽工作视野。各省（区、市）银监局会同省级联社举办的培训班，培训对象是县级联社和农村信用社的相关人员，形式上主要采取举办培训班、现场培训、案例辅导、检查指导等方式。通过培训，使农村信用社管理人员和分类操作人员思想通、懂常识、善操作、技能强。贷款五级分类培训从今天开始启动，争取在四月底前基本完成，受训人员总数达到3万名左右，平均每个法人机构有一名以上专业人员接受培训。
（三）落实三方职责
要实现农村信用社贷款五级分类工作目标，关键在于科学、合理地划分监管机构、省级联社和农村信用社三方面的工作职责，做到既能各司其职、各负其责，又能减少推诿扯皮，形成合力。
监管部门要发挥专业监管作用，承担组织领导和督促检查的责任。一是要健全组织领导机构。目前银监会已成立了农村信用社贷款五级分类领导小组和办公室，主要负责加强对全国农村信用社贷款五级分类工作的领导、组织、协调和监督。各银监局也要相应成立负责农村信用社贷款五级分类工作的专门工作机构，由分管副局长担任负责人，合作处及相关处室人员参加，具体负责对辖内农村信用社贷款五级分类的督促和现场检查工作。二是做好培训工作。各银监局要在认真做好监管干部培训工作的同时，通过选派授课人员、参与编写教案、具体辅导等方式，协助和督促省级联社做好对农村信用社的培训。三是巡视督导。在五级分类推行过程中，银监会将组织巡视组，对各地实施情况进行督促指导，了解工作进度，协调推进过程中的有关问题。四是监督检查。各级监管机构要从分类程序的严密性、分类工具和手段的可靠性、分类信息的全面性、分类结果的准确性等方面加大现场检查力度，严格履行监管责任。监管部门一方面要加强对农村信用社贷款分类制度的研究，建立对其贷款分类办法和操作规程的评价制度，另一方面要根据辖内农村信用社贷款五级分类工作的进度，组织人员或委托社会中介机构，及时对完成分类的农村信用社进行现场检查。现场检查要由银监局合作处负责人或当地银监分局分管局长为主查人，按照银监会确定的工作目标，先制定现场检查方案，充分运用贷款偏离度检查、贷款迁徙分析和同质同类比较等监管手段，加强对不良贷款真实性及形态变动的监测考核，对工作推动不力、分类结果不真实的要严格问责。
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