担保机构风险评审和项目管理

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第一部分
中小企业特点及其融资需求分析
中小企业的概念
中小企业是一个相对的、比较模糊的概念世界各国对中小企业的界定尚无统一的标准
2003年1月1日我国政府颁布实施了《中华人民共和国中小企业促进法》其第二条规定“中小企业的划分标准由国务院负责企业工作的部门根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标结合行业特点制定报国务院批准”
本法所称中小企业是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要增加就业符合国家产业政策生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业
中小企业划分标准
中小企业划分标准困难的原因：
1、经济区域发展的不平衡；
2、企业本身的发展是一个动态、复杂的过程；
3、中小企业的管理不规范、信息不对称；
4、行业分布广泛各行业特点不同新的行业不断出现；
5、中小企业信用信息的登记、征集、评价、发布和奖惩为主要内容的信用制度尚未建立
中小企业的特征
中小企业的运作管理相对简单企业主直接面对员工、面对客户所以企业主的素质就等于企业的素质
内部组织的家庭性我国中小企业中民营家族企业更为普遍几千年的封建历史使中国人形成了“家天下”观念由血缘纽带形成的“家族”观念贯穿于企业管理过程中具体表现就是：
中小企业的特征
1、股权结构中实际出资人多由亲朋组成剩余为形式股东；
2、在企业管理结构上类似采购、收款、财务管理等重要职位多由亲友承担；
3、财务管理水平偏弱制度不健全信息不透明缺乏真实的财务数据；
4、缺乏银行信用记录信用意识和信用支付能力有待提升
5、主营业务突出产业链鲜明同时关联性小
中小企业财务的特点
1、流动资产比例较高占总资产的60%-70%主要是由于应收款项和存货引起的；
2、固定资产偏低通常不超过30%；
3、流动负债较高主要由于偏高的应付款项造成；
4、中小企业资产负债率偏低尤其长期借款偏少但民间借贷具有隐蔽性；
5、所有者权益较高但注册资本偏小；
6、为避税纳税申报表反映收入偏少真实收入核实有一定难度
信用担保机构的角度资产转换周期：信贷资金由金融资本转换为实物资本再由实物资本转换为金融资本的过程
资金流动的时间差异和融资需求
企业融资需求分类
一、季节性销售的增长、非季节性的销售增长而导致的销售增长融资需求
二、因应收帐款回收期延长、应付帐款付款期缩短、存货周转率下降而导致的营运能力降低产生的融资需求
三、因更新、添置固定资产而导致购买固定资产的融资需求
四、因资金来源结构变化、无形资产和递延资产项目增长等而导致的资金需求
第二部分
担保业务的项目评审
核心理念：
清晰的逻辑思路
明确的调查主线
严密的调查方案
科学的评估方法和评价体系
明确调查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法和手段）、如何核实（企业提供依据的真实性核查）、进行组织和归纳、运用评价体系和评估方法进行风险分析、设计担保方案
注：调查方案和工作底稿(留下工作轨迹）
信用主体调查
领导团队个人信用主体调查
1、主要管理人员素质和经验
2、管理团队及员工结构的合理性
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